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住宅ローンの審査に通過するには?

住宅ローンの借り入れには審査が必要ですが、審査に関して不安や悩みはありませんか?

住宅ローンの審査には仮審査と本審査があり、それぞれ審査で見るポイントが異なります。
ですので、仮審査が通っても本審査で落ちてしまうことも多いです。
もちろん仮審査でも落ちてしまう可能性は十分にあります。

今回は上記のような住宅ローンの審査で悩みを抱える方に、審査内容の違いや通過するためのポイントをご紹介していきましょう。

仮審査と本審査の違い

仮審査と本審査はどちらも同じ審査ですが、内容には少し違いがあり注意ポイントも異なります。
それでは、それぞれの違いについて見ていきましょう。

仮審査

住宅ローンを正式に申し込む前の審査が仮審査で、事前審査とも呼ばれています。
借り入れ希望者の最小限の情報から借り入れ可能かどうかを判断するための審査です。

一般的に金融機関のWEBサイトから物件の売買契約前でも申し込むことができます。
希望する金融機関で融資が受けられるか確認する目的で申し込まれるケースがほとんどでしょう。
結果は早くて当日もしくは翌日で、1週間以内に連絡が届きます

審査内容

仮審査では主に返済能力があるかどうかを確認することが大きな目的です。
借り入れ希望者の収入や資産から借入額が無謀ではないのか、しっかり返済ができるのかを審査でチェックします。

さらに、他に借り入れしているローンがあるかどうかもチェックされます。
住宅ローン以外の借入額が多い場合は、返済が難しいと判断されて仮審査を断られる可能性があるでしょう。

以前に返済の遅延や滞納、金融事故など個人信用に傷があれば、返済能力を不安視されて落ちてしまうので注意してください。

注意点

仮審査の時点で個人信用情報機関に照会し、返済能力についてしっかりチェックされます。

住宅ローン以外のローンや借金があり、遅延や滞納が続いている、もしくは過去に金融事故を起こしている場合は個人信用に傷があるので仮審査に落ちやすいです。

気になる人は個人信用情報機関から個人信用情報を開示してもらい、問題がないか自分でチェックしておきましょう。

また、借り入れ希望額が収入のバランスと合わないと落ちる可能性があるので、借入額と毎月の返済額のシミュレーションをしておくと良いです。

本審査

本審査は物件の売買契約など住宅取得の契約を結ぶと正式に住宅ローンを申し込む際に発生する審査です。

この審査では金融機関だけではなく、保証会社も加わって詳しい情報から融資可能かどうかを判断していきます。
仮審査とは異なり結果はだいたい1ヶ月以内と少し長めなので、余裕をもって申し込みましょう。

審査内容

本審査では本人確認の書類や所得を証明する証明、物件や土地の購入や担保に関する書類、他のローンの契約や残高を証明する書類を持参し、そこから審査が行われます。

主に担保となる物件の価値や健康状態など詳しい書類から本当に返済が可能かどうかを確認される審査です。

注意点

仮審査を受けている場合は、前回と矛盾する内容で申請すると金融機関からの信頼を失い、審査が通過しない恐れがあります。

また、仮審査で問題なくても本審査の段階で信用に傷がつくと、本審査で落ちるケースもあります。
虚偽の申請には気を付け、仮審査が通過してもローンの滞納や遅延、金融事故を起こさないように注意しましょう。

住宅ローン審査を通過するためのポイント

住宅ローンになかなか通過しないと不安がありますが、通過しない理由の大きな要因は借金があることや、収入の不安から返済能力がないと判断されることです。

返済能力があることを実証できれば審査が通過する可能性があるので、通過するためにやっておくべきことを理解しておきましょう。

借金があれば清算する

借金は住宅ローンを借りられない大きな要因となるので、返せる借金があれば早めに清算しておきましょう。

たとえ貯金があっても、借金の残高が多ければ毎月の返済の負担が大きいと判断されてしまうので、審査に通過できない可能性が高いです。

確実に住宅ローンを借りたいのであれば、貯金を返済に回して一度清算しておきましょう。

クレジットカードの整理・解約

買い物に便利なクレジットカードですが、こちらも整理や解約をしていくと良いです。
クレジットカードは現金がない場合にも買い物利用ができ、さらにポイントが貯められるので利用される方も多いでしょう。

利用額も少ないので大きな負債にはならないというイメージもありますが、利用限度額の合算により負債と判断されるケースも多いです。
何枚もクレジットカードがあり、使っていないものがあれば解約をして整理しておくと良いでしょう。

ペアローンで組む

一人の収入が少ない場合は、ペアローンを組むことで審査が通りやすくなることがあります。
住宅ローンでは毎月返済できるか収入や年収が重視されますが、それが物件の評価額よりも少ないと審査の落ちることが多いです。

ペアローンは夫婦がそれぞれ借り入れるので、単独や収入合算よりも借入額が増えて審査に通りやすくなります。
さらに両方住宅ローン控除を受けられることもメリットです。

ただし、ローンを2つ契約することとなるので、返済額も通常より大きくなってしまいます。
その点を理解しつつ、共働きの人はペアローンも検討してみましょう。

頭金の用意をする

住宅ローンには頭金ありと頭金なしがありますが、頭金を用意することで審査が通りやすくなることもあります。

自分で頭金を用意していれば、その分借り入れする金額が減るので返済しやすくなることから通過しやすくなるのです。

頭金の割合が多いほど借入額が少なくなりますが、まとまったお金を用意しておく必要があります。
そのせいで生活が苦しくなると危険なので、住宅ローンの返済額と一緒に用意できる割合をしっかりシミュレーションしましょう。

借入期間の見直し

支払い方法によっては返済期間が短いほど返済総額が減る傾向がありますが、無理に早期返済を設定すると返済が滞ると判断される恐れがあります。

早期返済も大切ですが、生活に余裕があるほど無理なく返済できるかどうかも重要です。

短期返済は毎月の返済額も多くなりやすいので、返済期間を見直してみると返済が滞るリスクを緩和でき審査が通りやすくなることもあります。
こちらも返済シミュレーションをしっかり行うことが大切です。

まとめ

仮審査と本審査は見る内容が少し異なるため、本審査でも落とされることは十分にあるでしょう。

どんな審査であるか内容を理解し、金融機関から信用を得られるように借金の滞納や遅延に気を付けてください。

自分はどこまで借りられるのか、借金がないかなどを把握した上で、住宅ローンに申し込むようにしましょう。

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